Как можно оптимизировать кредит?
Оформляя кредит, каждый рассчитывает его своевременно выплатить. Но порой складываются обстоятельства, когда сделать это становится невозможно. Например, человек теряет работу или оказывается в больнице. В таком случае приходится искать способы облегчения выплаты кредита. Это называется словом «оптимизация». Оптимизировать кредит можно не только в критической ситуации – иногда можно просто уменьшить нагрузку на свой бюджет.
Перекредитование или рефинансирование

Многим в голову приходит самый простой выход: взять еще один кредит, чтобы закрыть первый. Это называется «рефинансирование». Есть смысл так сделать, если условия кредитования изменились, и новый кредит будет для вас выгоднее. Главное тут – внимательно всё посчитать и убедиться, что вы действительно потратите меньше денег таким образом. Аналогичную процедуру можно провести, если у вас есть несколько кредитов. В таком случае кредит может стать не только выгоднее, но и удобнее в плане выплат – нужно будет следить за своевременными выплатами только по одному займу.

Рефинансировать кредит можно как в своём банке, так и в другом. Поэтому если вы задумали перекредитоваться, обязательно поинтересуйтесь условиями в нескольких организациях и выберете самую выгодную для вас.

Реструктуризация долга

Ещё один вариант оптимизации задолженности – реструктуризация кредита, то есть изменение его условий. Как правило, это означает либо увеличение срока кредитования, либо уменьшение процентной ставки. К сожалению, на второй вариант банки соглашаются редко. Увеличения срока добиться легче, однако в этом случае заплатите вы больше: благодаря изменению срока ежемесячные платежи станут ниже и делать их будет проще, но общая сумма, потраченная на этот кредит, подрастёт.

Перестать платить на законных основаниях

Просто перестать платить, пока не появятся средства на закрытие кредита, не самый выигрышный вариант. В таком случае вырастают проценты, а значит, ваш долг увеличивается. А если вы совсем нарушите все правила, придётся и вовсе попрощаться с залоговым имуществом. Но если вы обратитесь учреждение, где получили кредит, объясните свою ситуацию и попросите «кредитные каникулы», то сможете вполне законно и без вреда для себя некоторое время не платить по кредиту. Также можно договориться с кредитором о временной выплате только процентов или получить индивидуальный график погашения долга.

Однако стоит помнить, что кредитные каникулы редко бывают выгодны: в большинстве случаев вам придётся либо заплатить за саму услугу, либо увеличатся переплаты по процентам из-за продления срока кредитования, как в случае с реструктуризацией.

Что случается, если не платить

Если вы задерживаете выплаты по кредиту, то кредитор может:

  • начислять штрафы и пени за просрочку;
  • прислать вам письмо с просьбой явиться к нему — это хороший вариант, вы можете договориться об оптимизации кредита, как мы рассказывали ранее;
  • передать ваш долг коллекторам, тогда от вас будут требовать погашения долга уже они;
  • если долг вы так и не вернули, кредитор может обратиться в суд, и по решению последнего у вас могут изымать до 50% заработной платы для погашения кредита, взять сумму кредита наличными, изъять бытовую технику и другие ценные вещи, забрать залог (если кредит был залоговый), списать деньги с банковского счета.
  • В случае серьезных нарушений по выплате кредита можно даже получить условный или реальный тюремный срок!

В общем все последствия неприятные. Поэтому пользуйтесь кредитными продуктами очень осознанно, рассчитывайте кредитную нагрузку на свой бюджет. А в случае непредвиденных обстоятельств, когда вы не можете выплатить кредит, не надейтесь на «авось»! Самостоятельное обращение к кредитору помогает избежать неприятных последствий и найти оптимальное решение. Организации, выдавшей вам кредит, важно вернуть свои деньги, поэтому они готовы получать их и на других условиях.

Узнайте, как защитить свои права потребителя финансовых услуг, на Вашифинансы.рф
Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей»